Apple er blevet en bank

Mens det ene ”normale” penge-institut efter det andet bryder sammen i USA, drøner Apple indenom og etablerer sig som bank for sine iPhone- og Mac-brugere.

Med Apple Savings har it-giganten netop lanceret sin første bankkonto. Den er blevet en mega-succes med over 250.000 kunder på få dage. De har placeret over en milliard dollars hos Apple.

Forklaringen er ikke kun, at Apple-entusiaster elsker alt, hvor der står et æble-logo på. De ville også gå i Apple tøj og originale Apple sneakers, hvis de fandtes.

Begrundelsen er dog snarere, at Apple tilbyder langt bedre renter, end USA’s – og danske – banker gør.

Hvis man lægger sine sparepenge hos Apple Savings, får man 4,15 procent i rente. Det må være en drømme-værdi for alle danskere, der har oplevet både negative renter og lige nu minimale rentesatser for indlån i danske banker.

Apple arbejder sammen med den amerikanske storbank Goldman Sachs om det nye Apple Savings projekt:

Apple-boss Tim Cook, der har en fortid som finans-direktør, må have gode forbindelser til storbanken. Apples indlån-renter er nemlig højere end Goldman Sachs’ egne. Her får kunder kun 3,9 procent.

Apples idé er næppe at ville hjælpe sin brugere til at få en bedre økonomi, når it-koncernens egen pengetank bugner med kontanter.

I stedet har Apple placeret Savings som en del af sit lukkede øko-system med computere, telefoner, tablets, styresystem, software, tv-kanaler, Apple Music og App Store.

I praksis forvalter man sin Apple Savings konto direkte fra sin iPhone, hvor den ikke kun er bank-app, som vi kender dem fra Danmark. Apple har placeret Savings som en integreret del af iOS styresystemet.

Hvad dét betyder i praksis?

Well – står en Apple Savings kunde og vil købe sig noget nyt gear, er sandsynligheden meget mindre for, at han eller hun vil vælge et andet mærke end Apple.

Dertil kommer, at Apple Savings også vil kunne bruges til online betaling hos eksterne virksomheder, som Apple har lavet en aftale med.

”Hvis man som lille butik udnytter iPhone til betalinger, er det ikke kun nemmere. Mere Apple bliver også din boss,” advarer flere amerikanske forbruger-eksperter.

For Apple er Savings langt fra det første eventyr ud i finans-sektoren: Mest kendt er Apple Pay, der også findes i Danmark.

Apple Pay gør det muligt at betale med ens iPhone og er en konkurrent til både danske bank-apps og MobilePay.

I en række lande har Apple også sit eget Apple Card kreditkort. Sådan et skal man have for at kunne oprette en opsparings-konto i Apple Savings.

Over 6,7 millioner Apple-kunder har et Apple kreditkort, og de er tilfredse med det: To af tre brugere benytter således Apple Card som deres mest benyttede betalingskanal.

Apple bruger samme lokkemad med Apple Card som med den nye Apple Savings konto – høje renter og attraktive ekstra bonus:

Apple Card tilbyder således, at brugeren får op til tre procent ”cash back” for hvert indkøb, han eller hun foretager med æble-kortet.

De nye Savings konti skal også ses som et strategisk træk fra Apples side:

I de senere år er Apple blevet mere og mere afhængig af sit iPhone-salg. I de netop offentliggjorte Apple-tal for første kvartal af 2023 var det kun det flotte salg af iPhones, der reddede regnskabet.

Analytikere havde forventet. at Apples omsætning ville falde med 4,4 procent, men Apple klarede sig med 2,2 procent og en total omsætning på 645 millarder kroner i januar, februar og marts.

iPhones stod for over halvdelen af indtægterne.

Skulle det svigte  i et år, hvor mobiltelefon-kunderne ikke synes, at de nye modeller er spændende, vil det være en katastrofe for Apple.

Apple-chef Tim Cook forsøger derfor at sprede koncernens risici:

På hardware-fronten er det f.eks. med de ekstremt populære Apple Watch og Airpods øretelefoner. Det næste kunne så være Apple briller til at se AR og Virtual Reality med.

Samtidig satser Apple stadig stærkere på sin Services division, hvor ting som iCloud, streaming-tjenesterne Apple Music og Apple TV+ samt motions-fænomenet Fitness+ ligger og skovler penge hjem.

Om Apple Savings, Apple Card eller sms-tjenesten Apple Cash nogensinde dukker op i Danmark, må fremtiden vise. Lige nu tror jeg ikke, at de bliver aktuelle.

Ikke mindst, fordi Danmark har et integreret finans-system, som kun få andre lande kan matche. Tænk blot på MobilePay eller Dankort. Som alle danske banker accepterer – ikke kun en enkelt bank som i udlandet.

Til sidst skulle jeg måske lige følge op på bemærkningen om Apple tøj og Apple sneakers:

Den slags solgte Apple faktisk fra en egen fysisk butik i Silicon Valley i årene før årtusinde-skiftet. Dengang ejede jeg faktisk en meget elegant creme-farvet træningsdragt med et lille merfarvet Apple logo på….